老有所依、老有所养、老有所乐，这三点是每个人对老年生活的向往。

然而老年生活并没有我们想的那么简单，上到生活开销，中到交通出行，下到日常琐碎，都是需要众多金钱及精力去维持的。

1979年，国家开始实施独生子女政策只允许允许一胎，导致如今40-55岁的人群只有一个孩子。这些独生子女慢慢长大成人成家，典型的“4-2-2-2”（即：上有四位老人，中间夫妻两个人，下有小夫妻，开放二胎政策后又有两个孙子辈）家庭结构的弊端也逐渐展现：可能等到自己退休时候，年迈的父母依然健在，子女30岁左右正好是事业和家庭压力最大的时候，双重的压力让人喘不过气。

中国发展基金会近日发布了《中国发展报告2020：中国人口老龄化的发展趋势和政策》，报告称，自2000年迈入老龄化社会之后，我国人口老龄化的程度持续加深。到2022年左右，中国65岁以上人口将占到总人口的14%，实现向老龄社会的转变，2050年，中国老龄化将达到峰值，中国65岁以上人口将占到总人口的27.9%。所以以后

这种4-2-2-2这种对于1965年-1980年出生的很普遍。

这个数据非常的可怕，从另外一个角度说明了：中国大规模快速的人口老龄化，对经济、社会和治理都将产生严峻的挑战。宝贵的养老资源会极具的减少，相同的，成本价格也会成反比的增加。老龄化人群形成强烈的竞争关系，沉重的经济压力，使得现在社会主力军的一代都自顾不暇。

还有一个非常现实的问题，现如今老年人的独居现象非常的多。比如：小夫妻结婚后组建家庭、因为婆媳关系，生活习惯不同、房子不够住等问题都会导致老人开启独居生活。子女不在身边会产生极大的严重性，且不说生活的不便利和孤独单，一旦发生了突发性的疾病，就有可能产生不可逆的严重后果。因此，不难预见的是，再过30年，养儿防老就会变得不再“可靠”，只有靠自己才是一张“保命牌”。

那么在老龄化这一现实问题面前，我们应该如何尽早规划，从而使得老年生活更加优质?

那就是提前为自己规划年金产品，抵御老年时代的危机，进一步帮助我们对一生的现金流进行主动管理，确保每时每刻现金流都能

保持稳定和健康。目前主流的养老金有：普通年金、增额终身寿险、标准养老年金这三种，接下来我们就给有选择障碍症的客户做个简单介绍，看看哪个才是最符合您本身的产品。

在开始讲解 之前，我们先简单的了解一下这三款年金产品。

普通年金产品领取相对灵活但金额少于纯养老年金30-40%；增额终身寿险实际为寿险，可以随意的领取金额，减保领取达到养老金的效果；纯养老金产品固定领取金额且领取的是最多的。

了解完大致概念后，现在我们就三种类型产品，分别找了目前市场上基本上为最佳的产品来做横向对比。

爱心人寿心相随年金保险（普通年金）

经过银保监会多次的调整，4.025％的产品已经逐渐消失在了大众的眼前。而爱心人寿心相随年金保险这款产品就是目前市面上仅存的4.025％的年金产品之一。

爱心人寿心相随年金保险领取时间为第10个保单年度开始，每年固定领取年金至88周岁并且88岁一次性返还所有缴纳的保费。

爱心人寿心相随年金预定利率4.025%，同时这款产品还自带投保人意外豁免和全残豁免，这点对于被保险人和投保人不是同一个人，的确是非常暖心了。

这款产品的满期领取金多，年领金额也非常优秀，内部收益率也不错，而且现价高，适合任何年龄层次的人群购买，领取的金额相差不是很大。但是这款产品的保障期限只到88岁，88岁一次性返还所有保费，虽然可观，但是对于长寿人群来说88岁才刚刚进入真正的养老。

信泰如意尊终身寿险（增额终身寿）

在之前的文章《具有中国特色的增额终身寿险》中，我们说到过增额终身寿险的是近几年来比较火的保险类型，接下来就给大家简单盘点一下信泰如意尊终身寿险。

它是今年三月刚刚新出的产品，拥有很多“新生代”化的小巧思，就让我们一起来看看吧~

信泰如意尊终身寿险的投保规则比较的简单，年龄范围放的比较大，即使年龄偏大、身体状况不是特别好的人群也可以进行投保。总保费超过30万元以上可以添加第二投保人，这条是对消费者而言非常

有利的一套，可以规避投保人不幸身故后保单变成遗产的风险。

这款产品还可以支持加/减保，并且限制相比同类型的产品较少。如果将来觉得保额买得低了，或者收入有了很大提高，可以向保险公司申请增加保额，增加的保额仍然按照投保时的年龄计算保费，但需要把之前的保费给补上。相同的减保也是如此，当继续用钱的时候，可以随时取一部分的钱出来应急，剩下的钱，可以继续留在账户里复利。相当于部分退保，只要减少后的基本保险金不低于最低限额，保单一直有效的。

当然加保不是可以无限制加保，保单生效两年后，每次最多加保20%保额。也就是5年缴费，最多加保60%保额。

信泰如意尊终身寿险是长期主义者的最佳选择，它的起步门槛不高，最低年交保费1万元，适合大部分中高产家庭配置，也适合小资产家庭做强制储蓄和理财。

优势写的非常清楚了：灵活提取，可以规避遗产税。但是相比上面的4.025％产品还是比较的中规中矩，钱拿得并不是很多的但也不少，我们就用个数据给它们做个比较吧。

同样50岁开始缴纳

保费，5年缴共计100万元，第十年开始每年领取47734元。然而到88岁的那一年，心相随合同到期且终止，如意尊还可以继续领取养老金。

从各方面对比我们都是更加的推荐如意尊。尽管如意尊的预定利率是3.5％，心相随的预定利率是4.025％，但是最后如意尊领取的更多。同时这件事情也告诉我们了，预定利率并不就是实际利率。

君康乐颐养老年金（典型养老金）

君康人寿的养老年金非常有名，之前也介绍过。今天呢我们就来介绍他的升级款——君康乐颐养老年金。这款产品是一款很典型的纯养老金产品，它拥有以下两点的特点：

01财富一生，自在掌握

本合同的年金开始领取日为保险人选择领取年龄段55岁、60岁、65岁的首个保单周年日。自合同约定的年金起领年龄（55岁、60岁、65岁）后的首个保单周年日起，养老年金可一直领取直至终身。领取可以选择月度领取也可以选择年度领取。月度领取，保险公司将按基本保险金额的8.5%给付养老年金，而年度领取就只有基本保额。五

种缴费方式，三档养老年金起领年龄，两种领取方式，客户可以自由组合，自在掌握一生的财富规划。

02保证领取，锁定未来

自合同约定的养老年金领取起始年龄后的首个保单周年日起至第20个保单周年日期间,已领(应领)养老年金与身故保险金合计等于20倍的基本保险金额。而年度领取就是基本保额没有变化。远离市场波动风险，提前锁定稳固未来。

君康乐颐养老年金的优点非常的突出，那就是养老金领取的足够的多，让老年生活无需为金钱担忧。同时，缺点也暴露了出来：领取后的20年内不幸身故有身故保障金，之后就没有了。

这款产品还有一个很“逆天”的功能，是它最大的卖点。众所周知，渐渐步入了老龄社会，许多老年人对养老社区的需求也有所增加。一个好的、舒适的、高档的养老环境可以延长寿命8-10年，医疗费用降低30％。而这些社区都是非常难以入住的，不仅浪费大量的金额可能还需要用到人脉的作用。

购买了君康乐颐养老年金的投保人，就有机会入住君康人寿的专属康养品牌“君康年华”养老社区

。是以定制化康养服务为核心理念，践行医养结合新模式着重打造康养社区、康养酒店、康护中心、养生度假村四大产品线，打造一个“健康+”的社区生态圈，非常符合高净值人群的养老需求！

我们拿 之前“胜出”的如意尊和乐颐再进行个对比。

和上面一模一样的保费数据，50岁开始缴纳保费，5年共计100万元，第十年领取相同的金额65200元。然而，我们会发现个很有趣的现象，如意尊领取到91岁就提取光了保单终止，乐颐还可以继续领取。所以就算除去养老社区的附加项，单从钱领取多少来抉择的话，乐颐还是最好的选择。

结合到这张对比图，我们可以总结出以下内容：

如果是想要养老生活更有品质的，推荐选择乐颐，其金额一定会让您满意，且可以直接对接旗下高档的养老社区，让老年生活充满乐趣。

如果是想要灵活提取的，那可以选择如意尊，金额也比心相随高上了些许。

如果是夫妻两人都想购买养老年金产品的，

。是以定制化康养服务为核心理念，践行医养结合新模式着重打造康养社区、康养酒店、康护中心、养生度假村四大产品线，打造一个“健康+”的社区生态圈，非常符合高净值人群的养老需求！

我们拿 之前“胜出”的如意尊和乐颐再进行个对比。

和上面一模一样的保费数据，50岁开始缴纳保费，5年共计100万元，第十年领取相同的金额65200元。然而，我们会发现个很有趣的现象，如意尊领取到91岁就提取光了保单终止，乐颐还可以继续领取。所以就算除去养老社区的附加项，单从钱领取多少来抉择的话，乐颐还是最好的选择。

结合到这张对比图，我们可以总结出以下内容：

如果是想要养老生活更有品质的，推荐选择乐颐，其金额一定会让您满意，且可以直接对接旗下高档的养老社区，让老年生活充满乐趣。

如果是想要灵活提取的，那可以选择如意尊，金额也比心相随高上了些许。

如果是夫妻两人都想购买养老年金产品的，